Создать ответ 
 
Рейтинг темы:
  • Голосов: 0 - Средняя оценка: 0
  • 1
  • 2
  • 3
  • 4
  • 5

Конец кредитного беспредела?

Автор Сообщение
rusrek_v Не на форуме
Ветеран
*****

Сообщений: 2264
Зарегистрирован: 05.11.2009
Рейтинг: 0
Сообщение: #1
Конец кредитного беспредела?
[Изображение: 2str.jpg]
В мае прошлого года президент Обама подписал закон - Credit CARD Act of 2009, который, по замыслу его авторов, должен был положить конец банковскому беспределу в кредитной сфере.

С моей оценкой далеко не все согласятся, мол, люди должны нести ответственность за свои действия: взял в долг - верни с процентами. Однако о какой ответственности могла идти речь, если согласно прежним стандартам, эмитенты кредитных карточек могли повышать ссудный процент «в любое время, по любому поводу» (at any time, for any reason). Принцип universal default позволял кредитно-финансовым учреждениям поднимать ставку за кредит, если их клиенты запоздали с уплатой коммунальных счетов или были оштрафованы за несвоевременную сдачу книг в районную библиотеку.

Новый закон призван покончить с этой и прочей банковской вседозволенностью, ежегодно выкачивающей из карманов американцев миллиарды долларов. Понятно, что финансовые аналитики эмитентов не сидели прошлый год, сложа руки, а выдумывали обходные пути для своих боссов. О некоторых приемах поговорим ниже, а пока познакомимся с основными положениями Credit CARD Act of 2009:

Если вам открыли новую кредитную линию после 22 февраля 2010 года, то в течение года банк не имеет права повышать процентную ставку. Если затем банк намерен поднять вам ссудный процент, он должен прислать письмо за 45 дней до его изменения.

Эмитент лишен права коррекции процентной ставки в сторону повышения на уже существующий баланс.

Существенно ограничена возможность банков взимать со своих клиентов штрафные платежи (fee) за превышение размера предоставленного кредита (no over-the-limit fees). Они могут делать это только с письменного согласия клиентов.

Если вы делаете взнос, превышающий минимальный месячный платеж (minimum payments), финансовая компания должна засчитывать его в счет долга с большим (highest-rate balance), а не меньшим ссудным процентом (lowest rate). Например, процент за снимаемые с кредитной линии наличные выше, чем процент за приобретенные вещи и услуги.

До февраля с.г. все было наоборот. Благодаря новому закону, потребитель сможет получить значительную экономию средств.

Месячное уведомление о платеже (credit cards bills) должно быть получено клиентом за 21 день до контрольной даты (payment due).

Ограничивается возможность получения кредитных карточек лицами младше 21 года. В 2008 году 84% учащихся колледжей и университетов имели хотя бы одну кредитную карточку. Общеизвестна тактика жесткого рекламного прессинга эмитентов на университетских подворьях. Средний студенческий баланс на кредитных картах составил в 2008 году $3100.

Теперь будет уместно познакомиться с отдельными комментариями к закону известного эксперта, финансового обозревателя газеты USA Today Сандры Блок, призывающей своих читателей проявлять определенную бдительность.

«Новый закон, - пишет Блок, - запрещает изменять процентную ставку на уже предоставленный банком кредит, за исключением прописанных законом случаев. Однако это не означает, что ваши месячные платежи будут оставаться одинаковыми каждый месяц: банк имеет право увеличивать размер minimum payments. В том случае, если решили закрыть карточку, чтобы не платить в будущем более высокие проценты, банку разрешается потребовать от клиента полностью рассчитаться в течение ближайших 5 лет».

Составители закона внесли в него требование, обязывающее кредиторов объяснять клиентам целесообразность внесения выплат, превышающих допустимый «минимум». Разъяснение должно содержаться в банковских счетах, присылаемых на дом: в них указывается, как долго придется рассчитываться с банком при внесении месячных «минимумов», сколько набежавших процентов придется уплатить.

Закон, напоминает Блок, стремится дисциплинировать заемщиков и разрешает поднимать размер ссудного процента в том случае, если они в течение 60 дней не вносили в срок свои месячные платежи. Однако банкам предписывается вернуться к прежнему размеру ссудного процента, если их клиенты в течение полугода соблюдали финансовую дисциплину.

Отмечу, что как и прежде, банки могут взимать со своих клиентов различные платежи: ежегодный сбор (annual fee), плату за различные операции (transaction fee), активацию кредитки (activation fee) и так далее. Однако и в этом случае составители закона позаботились о клиентах эмитентов. До февраля с.г. многие банки, имеющие дело с неопытными заемщиками или с лицам, с подпорченной кредитной историей, предлагали им небольшой первоначальный кредит - в $250-300. При этом разнообразные fees составляли в сумме... те же $250-300. Узаконенное мошенничество, если называть вещи своими именами. Новый закон ограничил размер этих платежей по небольшим кредитам до 25% от общей суммы. Но только на первый год пользования кредиткой. На второй год - без ограничений.

Выше я писал, что эксперты банков-эмитентов не сидели, сложа руки, и уже в прошлом году приняли меры, дабы компенсировать свои потери. Представители организаций по защите прав потребителей рассказали о некоторых из них.

Известно, что банки долгое время определяли ссудные проценты, под которые кредитовали владельцев пластиковых карточек, исходя из колебаний своего базового элемента - "prime rate". Однако сегодня большинство из них поступает иначе. При расчете ссудного процента используется не изменение "prime rate", но maximum rate за последние 90 дней. По данным организации Center for Responsible Lending, такого рода практика обойдется клиентам кредитно-финансовых учреждений в $720 млн в год.

Еще одна уловка, о которой рассказывает USA Today. Клиент банка получает письмо, в котором сообщают, что его ссудный процент поднят, например, до 29,99%. Из этого послания он узнает, что эмитент предлагает ему значительную компенсацию ("offset the increase"). Для чего поднимать размер процента и одновременно возвращать деньги ("huge interest rate rebate")? Все очень просто. Клиент принимает условия «игры», однако менеджмент банка изначально знает, что в любой момент «возврат» прикажет долго жить, стоит заемщику в чем-то проколоться. Причем этот «прокол» будет использован, несмотря на запретительные положения нового закона. «Многие клиенты банков так никогда и не узнают, какую же ошибку они совершили», - пишет USA Today.

Прошлой осенью, напоминает газета, адвокаты из организаций по защите прав потребителей обратились в Федеральный резерв с настоятельной просьбой не допустить выхолащивания сути Credit CARD Act of 2009 со стороны кредитно-финансовых организаций. Кое-что было сделано, однако в целом у банков остались широкие возможности для игр с законом.

По мнению редакции USA Today, пришло время, и здесь президент Обама стопроцентно прав, для создания специального федерального агентства, задачей которого стала бы защита американского потребителя. Понятно, что лоббисты банков и их представители на Капитолийском холме выступают решительно против этой идеи.

Почему, не трудно догадаться...
10.03.2010 10:10
Найти все сообщения Цитировать это сообщение
Создать ответ 


Похожие темы
Тема: Автор Ответов: Просмотров: Посл. сообщение
  Конец картеля фальшивых грин-карт rusrek_admin 0 5161 24.03.2011 06:52
Посл. сообщение: rusrek_admin
  Конец «русской» пирамиды rusrek_v 0 4504 15.12.2010 07:32
Посл. сообщение: rusrek_v
  Конец эры foreclosures? rusrek_v 0 3856 20.10.2010 07:43
Посл. сообщение: rusrek_v
  Конец охоте на нелегалов rusrek_v 0 4205 08.09.2010 05:53
Посл. сообщение: rusrek_v
  Конец эры Кеннеди rusrek_v 0 3351 24.02.2010 03:31
Посл. сообщение: rusrek_v
  «Конец медового месяца» для фиктивных супругов Fanatka 0 3570 25.08.2009 07:42
Посл. сообщение: Fanatka

Переход:

Последние сообщения